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2025年的渝农商行，创出了近四年最高的扩表幅度——年末资产总额突破1.66万亿元，较上年末增长9.95% 。
效益指标也表现不俗 ，实现营业收入286.48亿元 ，同比增长1.37%；净利润124.20亿元，同比增长5.35% ，净资产收益率9.18% 。
但进一步分析渝农商行的基本面 ，这些亮眼的业绩指标和贷款占比不足50%以及零售贷款不良率上行幅度较大的隐忧是并存的。
多项指标居属地第一
渝农商行一以贯之的“扎根重庆 、深耕县域 ”经营导向，从该行去年多项细分指标位居地方法人银行首位是可以看出来 。
该行董事长刘小军在2025年报致辞中 ，称该行去年服务实体经济发展呈现“54321 ”格局：即投放全市近1/5的制造业贷款、1/4的普惠小微贷款 、1/3的涉农贷款 、1/2 的农户贷款 ，支持实体经济主要指标均居重庆第一 。
记者梳理渝农商行年报，汇总了该行在细分领域的领先指标 ，这些领先指标都居重庆银行业第一。
一是科技金融方面 ，科技贷款实现新突破，科技型企业贷款余额909.06亿元 ，居地方法人银行首位；
二是绿色金融方面 ，绿色贷款余额828.17亿元，成功落地重庆市首单碳足迹挂钩贷款；
三是养老金融方面，普惠型小微贷款、涉农贷款规模稳居全市银行首位 ，社保卡发卡量及服务养老客户量居全市银行首位；
四是紧扣重庆“33618”现代制造业集群体系建设要求 ，制造业贷款余额达783.85亿元，市场份额保持全市银行第一；
五是加码扩内需 、促消费战略部署 ，信用卡及消费贷款增量规模位居全市第一 。
资产结构中贷款占比不足半数
截至2025年末 ，渝农商行资产规模资产总额为16657.44亿元，较上年末增加1508.02 亿元 ，增幅为9.95% 。其中 ，存款余额10287.28 亿元，较上年末增加867.81亿元 ，增幅为9.21%；贷款余额7972.87亿元 ，较上年末增加830.14亿元，增长11.62%。资产 、存款、贷款均继续保持重庆同业第一 。
再来看金融投资 。截至2025年年末 ，渝农商行金融投资总额为6436.29亿元 ，较上年末增加156.26 亿元，增幅2.49%。
到这里，关于资产结构两个重要关注点出现了——一是渝农商行的贷款占总资产比重较上年末是有提升的 ，但是仍旧没有过半 ，为47.86% ；二是渝农商行金融投资在资产占比高达约38.64%，已近四成 。
这是一个什么样的资产结构？金融投资占比过高的资产结构 。
金融投资 ，业内也叫“资金业务 ” ，一般包括金融（债券）投资 、同业投资 、信托与资管产品投资等金融市场投资业务。引入有较充分数据可查的去年6月末时点，据记者提取企业预警通数据 ，披露了金融投资情况的农商行有二十余家 ，而彼时渝农商行以约39.98%的金融投资占比，仅低于东莞农商行的41% ，位列上市（含H股）农商行阵营中金融投资占比第二高。而截至2025年末 ，渝农商行的金融投资占比也只较去年年中下降了不到1.4个百分点 。
收入指标方面，2025年渝农商行金融投资利息收入149.70亿元 ，同比减少8.15亿元 ，降幅5.16%，主要是资金市场利率下行，集团金融投资收益率下降 。
回溯历史 ，其实从2017年开始 ，农商行开始在监管的导向下“回归主业 ”（即加码存贷业务），投资业务则从此前的近六成逐步下行。但这两年在有效信贷需求较弱的情况下 ，诸多农商行又重新加码债券投资和配置同业资产 。尤其是此前延续多时的债牛 ，让农商行们有更多的动力来买债 。
总之，不少农商行的金融投资业务 ，确实扮演了“扩表”的重要角色。这些银行的资产规模增长 ，不仅仅是客户贷款和垫款增长引起的，有很大一部分是由于投资业务增长 ，系银行基于大环境被动选择的考虑 。
一家上市银行行长在股东会上的说法很具代表性：“当前有效信贷需求不足 ，银行业加大债券投资会是一个长期的现象 。但是银行必须保持合理的资产配置结构，贷款的收益率更高 ，也能更好地服务好客户、获得综合收益 ，因此银行必须保持贷款的合理增长，而不能简单依靠债券投资。 ”
正如该行行长隋军所言，该行将以“量价险的平衡 ”统筹发展 ，在规模稳健增长的同时 ，更加注重结构优化 、定价企稳与风险成本管控，推动效益持续提升 。那么合理推测 ，对于渝农商行来说 ，下一步还将面临的一些关键问题包括但不限于：
需不需要花大力气调整自身资产结构？因为现有资产结构，不管是放在上市行 ，还是跟农商行同业相比 ，金融投资占比大概率还是比较高的 。如果要调整，在贷款投放很难增长的眼下 ，如何不牺牲短期效益来达到收益上的平衡？
零售不良上行较快
再来看渝农商行的资产质量。首先从全行贷款的角度来看 ，渝农商行的不良率是下降的 。
截至2025年末，渝农商行不良贷款余额85.89亿元 ，较上年末增加1.69亿元；不良贷款率1.08% ，同比下降0.1个百分点 。其中，主城不良贷款余额占比为44.73%，县域不良贷款余额占比为55.27%。
而如果分析细项 ，渝农商行对公贷款是不良双降的。截至2025年末 ，该行对公贷款（含垫款）为4349.74亿元，其对公贷款不良余额23.72亿元 、不良率0.55% ，分别较上年末下降13.61 亿元、0.49个百分点 。
在对公贷款不良双降且不良率同比下降了49个基点的情况下 ，为何渝农商行全行贷款的不良率只较上年末降低了10个基点？那答案肯定得在零售贷款上找 。
截至2025年末，渝农商行零售贷款（含垫款）为3010.22亿元 ，其零售贷款不良率为2.07% ，较上年末上行了47个基点；零售贷款不良余额较上年末增加15.3亿元至62.17亿元。
渝农商行将零售不良双升归因于“受外部环境复杂严峻以及国内有效需求不足等因素影响，零售贷款不良余额及不良率较上年末有所上升 ，但同时强调风险总体可控 ，零售贷款具有较强的第二还款来源，不良贷款中有保贷款占比77.92% ，其中抵、质押贷款占零售不良贷款的68.00% ，押品价值对贷款本金覆盖倍数为1.68，具有良好的风险缓释能力 。
渝农商行该如何推出更多有效举措，管控其零售新生不良并加大清收力度 ，并且探索长期前置风险防控 ，值得关注 。
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