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来源：中新经纬
存款 ，向来是商业银行的立身之本，更是信贷投放 、资产业务扩张的基石。
近期 ，上市银行2025年度业绩发布会密集召开 ，中新经纬注意到，多场发布会上 ，银行管理层都被问到相同的问题：如何应对“存款搬家 ”？
面对即将到期的定期存款 ，各家银行正全力守住资金 、稳住存款，一场“稳存大战 ”已然打响 。
8家银行定期存款占比超70%
截至目前 ，已有22家A股上市银行披露2025年年报 。数据显示 ，所有银行存款总额均实现同比增长，行业整体规模稳步扩容。
2025年，这22家银行存款总额（含应计利息 ，下同）合计200.28万亿元 ，较上年增长13.32万亿元，同比增速为7.12% 。
国有大行依旧是存款市场的“压舱石” ，工商银行、农业银行 、建设银行的存款总额均突破30万亿元 ，分别为37.31万亿元 、32.65万亿元和30.84万亿元，同比增速分别为7.10%、7.74%和7.39% 。中国银行 、邮储银行 、交通银行存款总额分别为26.18万亿元、16.54万亿元和9.31万亿元。
有5家银行存款总额出现双位数增长 ，城商行与农商行表现更为亮眼 。其中 ，2025年，重庆银行存款总额达5657.04亿元 ，同比增长19.32% ，增速最快；青岛银行紧随其后，存款总额达5121.21亿元 ，同比增长15.49%；郑州银行、无锡农商银行和华夏银行存款总额分别同比增长14.97% 、10.47%和10.32% 。
对比看 ，光大银行 、平安银行和民生银行的存款增速相对平缓，分别同比增长1.65%、1.15%和0.35%。
存款结构上，定期化依旧是行业主旋律。22家银行中 ，仅民生银行定期存款同比下降0.09% ，其余21家定期存款均较上年增加 。其中，郑州银行定期存款同比增幅高达27.98% ，青岛银行 、重庆银行 、瑞丰银行分别以19.25%、18.94% 、18.75%的增速位居前列 。
另外 ，定期存款占比也呈现普遍提升态势。22家银行中，有17家银行该项指标较2024年有所提高 ，仅民生银行 、平安银行、华夏银行 、重庆银行 、无锡农商银行有所下降 。其中 ，8家银行定期存款占比超过70%，重庆银行、重庆农商行分别以75.27% 、74.27%的比例占据前两位 。
银行回应定期存款到期规模
步入2026年 ，市场对银行业定期存款到期与重定价的关注度持续攀升。机构对今年到期的定期存款规模的估算数据不一 ，但综合多家券商数据，今年全行业或将有50万亿至70万亿元定期存款集中到期 ，这笔资金或将在银行存款 、理财、基金、分红险等渠道重新分配 。
在业绩发布会上 ，定期存款到期量究竟有多少，以及“存款搬家”问题被频频问及 。多家银行高管坦言，到期规模较往年有所增加 ，但仍在正常范围内。
建设银行副行长唐朔表示 ，近年来建设银行的储蓄存款发展较快，现在储蓄存款的总量超过18万亿元 ，定期存款接近12万亿元 ，定期存款到期规模也同步增长，从目前看整体的承接率是比较好的 。
中国银行副行长杨军提到 ，自2025年下半年开始 ，中国银行定期存款到期规模确实有所增多 。对这部分到期的定期存款，中国银行认真做好稳留存工作。从实际结果看 ，大部分仍以存款形式留存 ，其中定期存款的转存比例较高，预计今年到期的定期存款仍会保持这样的特点 。
“从招商银行定期存款到期量来看 ，比上年 、比过往年度 ，的确要略多一点，但不是一个异常的数据，我认为还是在正常的范围之内 。 ”招商银行副行长 、财务负责人、董事会秘书彭家文说。
交通银行副行长周万阜透露 ，从交通银行的情况看 ，今年的定期存款到期额度比去年有明显增长，其中较大比例集中在一季度。
对于银行而言 ，高息存款的集中到期 ，虽然带来了规模流失的风险，但从另一个角度看 ，也是一场“减负 ” 。
过去几年 ，由于存款定期化严重，银行负债成本居高不下 ，净息差（NIM）持续承压 。国家金融监督管理总局披露的数据显示 ，2025年，商业银行净息差已降至1.42% ，低于1.8%的国际警戒线。随着2026年高息存款的到期重定价 ，这一局面有望得到缓和 。
周万阜指出，前两年，银行业普遍面临存款再定价速度慢于贷款再定价速度的情况 ，因此净息差下降较快 。但随着去年存款挂牌利率下调 ，近两年大量定期存款到期再定价以后，存款的付息成本将会有明显下降。
杨军也提到 ，由于当前存款利率低于三年前的定期存款利率 ，上述存款重定价将带动存款付息率下降，为稳定息差水平产生积极影响 。
存款搬到哪？
面对存款到期后的再配置 ，银行并未选择盲目抬利率“抢存款” ，多家银行明确表态，将依托财富管理 、资产配置等综合服务 ，实现资金体内循环 。
彭家文认为 ，所谓的“存款搬家 ”，是指当年到期的定期存款流失的问题。从客户视角来看 ，假设存款流向理财和公募基金 ，招商银行希望通过服务把这些资金留在招商银行体系内 。虽然它不一定是表内资金，但是它是招商银行的客户资金 。
彭家文分析称，从资金视角看 ，还有一种可能是存款流向了资本市场 ，就会沉淀为交易所的三方存款，三方存款在银行核算为同业活期存款。“存款流失 ，但是如果能够通过我们对客户的服务 ，让资金通过同业渠道又回流到招商银行体内，这叫存款流失 ，资金并不会流失 。 ”彭家文说 。
对于“存款搬家”情况 ，平安银行行长助理王军表示，在存款利率下行的背景下 ，随着资本市场的变化 ，还有市场投资预期的转好，其观察到银行的个人客户或者零售客户的风险偏好变化 ，在整体稳健的主基调下 ，相对进取的 、权益类产品的占比明显有所提升。同时，多元的产品组合配置方案需求也更加旺盛。
王军指出，面对市场这一变化 ，平安银行一是紧跟大市 ，调好资产和存款的结构；二是做好适配客户的需求，提供组合产品和配置服务 。
“从结果来看 ，部分存款并非流失 ，也是在我行资产配置体系内，实现了更有效的资产结构转化 。 ”王军称 ，面对2026年存款的一些变化 ，平安银行一是做好长期存款到期的承接，不会简单用高价续存的方式 ，而是依托线上线下一体化的资产配置服务 ，把财富管理产品体系组合，配置到相应的客户需求中去；二是通过场景建设 ，持续提升高质量存款的发展。
唐朔分析称 ，“十四五 ”期间，居民金融资产的配置结构发生了一些变化，资金流向基金等新业态 ，预计“十五五”期间这一趋势得以延续 。下一步 ，建设银行将不断丰富财富管理货架，针对不同客户的偏好 ，提供差异化的承接方案 。
文：魏薇 实习生 李兆童
编辑：李晓萱
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